Réclamations D'assurance

Lors d'un état d'urgence déclaré par le gouverneur de Californie, les assureurs ont des obligations légales spécifiques en vertu de la législation californienne pour garantir la protection et le soutien des personnes et des biens assurés.

Pour l'assurance habitation, les assureurs doivent offrir un délai de grâce de 60 jours pour le paiement des primes des propriétés situées dans la zone affectée. Si une police est annulée pour non-paiement pendant cette période, l'assureur doit la rétablir sans interruption de couverture ni frais de retard, dès le paiement ponctuel des primes (§ 2062. Délai de grâce pour le paiement des primes en période d'état d'urgence). De plus, les assureurs ne peuvent pas annuler ou refuser de renouveler les polices d'assurance habitation pour les propriétés situées dans ou à proximité du périmètre d'incendie pendant un an après la déclaration de l'état d'urgence (§ 675.1. Perte totale de la structure assurée principale; annulation ou non-renouvellement de l'assurance habitation en raison de la proximité d'un incendie).

En cas de perte totale d'une habitation principale, les assureurs doivent offrir un paiement anticipé d'au moins 30 % du plafond de la police pour la couverture des biens personnels, sans exiger une réclamation détaillée. Les assurés peuvent ultérieurement soumettre une réclamation complète pour des montants supplémentaires jusqu'au plafond de la police. Les assureurs doivent également informer les assurés de ces options lors de la soumission d'une réclamation (§ 10103.7. Combinaison des limites de la police pour la résidence principale et d'autres structures). Pour les réclamations concernant les dépenses de logement supplémentaires, les assureurs doivent fournir un paiement anticipé d'au moins quatre mois de frais de subsistance sur demande (§ 2061. Dispositions spéciales pour les pertes liées aux états d'urgence).

Les assureurs sont également tenus de fournir aux assurés une copie de l'avis le plus récent des lois californiennes importantes relatives à l'assurance habitation et aux situations d'urgence dans les 15 jours suivant la réception d'une réclamation (§ 14046. Fourniture du manuel d'ajustement et de l'avis annuel des lois relatives aux polices d'assurance habitation aux titulaires de licence; avis aux réclamants; exigences concernant les experts non licenciés; publication de l'avis, du manuel et du processus de certification). Si plusieurs experts en sinistres sont assignés à une réclamation dans un délai de six mois, l'assureur doit fournir un rapport écrit sur l'état de la réclamation, établir un point de contact principal et assurer une communication directe avec l'assuré (§ 14047. Exigences de rapport et de contact pour les réclamations résidentielles liées à l'état d'urgence déclaré assignées à un troisième ou un expert en sinistres de première partie ultérieur).

Ces obligations reflètent la nature quasi-publique des services d'assurance, mettant l'accent sur le devoir des assureurs d'agir de bonne foi et de privilégier l'intérêt public en période d'urgence.

"Les informations contenues ici sont uniquement à des fins éducatives. Cela ne constitue pas un avis juridique ni une représentation avocat-client. Vous devriez consulter un avocat pour obtenir des conseils juridiques ou envisager de nous confier votre dossier."

Si le paiement de votre assurance pour les dommages subis à la suite d'une catastrophe naturelle en Californie est insuffisant pour couvrir les coûts de réparation, vous avez plusieurs options juridiques en vertu de la loi californienne. L'article § 2051.5 du Code de l'assurance stipule que dans le cadre d'une police ouverte exigeant le paiement des coûts de remplacement, l'assureur doit payer la valeur en espèces réelle de la propriété endommagée jusqu'à ce qu'elle soit réparée, reconstruite ou remplacée. Une fois la propriété réparée ou remplacée, l'assureur doit payer la différence entre la valeur en espèces réelle et le coût total du remplacement, dans la limite des plafonds de la police. De plus, si la police inclut une couverture de remplacement étendu, l'assureur doit également couvrir ces coûts, tant qu'ils respectent les termes de la police. § 2051.5. Mesure de l'indemnité basée sur les coûts de réparation, de reconstruction ou de remplacement; Limite de temps minimale; Interdiction de limitation ou de refus en raison du changement de lieu; Exception pour fraude présumée; Temps pour la modification des formulaires de police.

Si la catastrophe naturelle survient pendant une période d'état d'urgence déclarée par le gouverneur, la loi californienne offre des protections supplémentaires. Par exemple, les assurés peuvent combiner les paiements pour les réclamations jusqu'aux limites de la police pour la résidence principale et les autres structures si les limites de la police sont insuffisantes pour couvrir les dépenses nécessaires. Les assurés ont également droit à des frais de logement supplémentaires pendant au moins 24 mois, qui peuvent être prolongés à 36 mois si des retards dans la reconstruction sont hors de leur contrôle, tels que des retards de permis ou un manque d'entrepreneurs disponibles. § 36.13 Dommages causés par un incendie.

Dans les cas où les assureurs ne respectent pas leurs obligations, vous pouvez avoir un recours juridique pour faire valoir vos droits. Par exemple, dans l'affaire *Conway v. Farmers Home Mut. Ins. Co.*, 26 Cal. App. 4th 1185, la cour a jugé qu'un assuré pouvait récupérer les coûts de remplacement pour l'achat d'une nouvelle maison à un autre endroit, même si la police ne nécessitait pas explicitement de reconstruire sur les mêmes lieux. Les ambiguïtés de la police ont été résolues en faveur de l'assuré. *Conway v. Farmers Home Mut. Ins. Co.*, 26 Cal. App. 4th 1185. De même, dans l'affaire *Tarakanov v. Lexington Ins. Co.*, 441 F. Supp. 3d 887, la cour a mis en évidence les problèmes liés au refus des réclamations par les assureurs ou à l'imposition de délais déraisonnables pour la reconstruction après des catastrophes de grande ampleur, ce qui pourrait être contesté comme une violation des obligations contractuelles. *Tarakanov v. Lexington Ins. Co.*, 441 F. Supp. 3d 887.

Si votre assureur refuse la couverture ou fournit un paiement insuffisant, vous pouvez également envisager de déposer une réclamation pour violation de contrat ou mauvaise foi. Par exemple, dans *State Farm Fire & Casualty Co. v. Von Der Lieth*, la cour a examiné des réclamations pour mauvaise foi et violation de contrat lorsque l'assureur a refusé de couvrir des dommages causés par des risques exclus, mais a échoué à tenir compte des pertes consécutives couvertes. *State Farm Fire & Casualty Co. v. Von Der Lieth*, 54 Cal. 3d 1123.

Enfin, si vous ne parvenez pas à résoudre le problème directement avec votre assureur, vous pouvez demander de l'aide au Département des assurances de Californie ou engager une action en justice pour récupérer le montant total nécessaire pour réparer ou remplacer votre propriété.

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En Californie, les dommages récupérables dans une action en mauvaise foi contre une compagnie d'assurance comprennent des dommages compensatoires, des dommages pour détresse émotionnelle, des honoraires d'avocat et des dommages punitifs. Les dommages compensatoires englobent les avantages de la police, les pertes économiques et les dommages pour détresse émotionnelle, à condition qu'ils soient liés à une perte économique réelle. Les dommages pour détresse émotionnelle sont considérés comme une aggravation de la violation de l'obligation de l'assureur et ne nécessitent pas la preuve d'un délit intentionnel, mais doivent découler accessoirement de la violation et être liés à un préjudice financier *Insurance Bad Faith (CA), Bad Faith Elements State Law Survey*.

Les honoraires d'avocat sont récupérables en tant que perte économique s'ils sont engagés pour obtenir les prestations de la police indûment retenues. Toutefois, les honoraires engagés pour récupérer des montants au-delà des prestations de la police ne sont pas récupérables *Insurance Bad Faith (CA), Bad Faith Elements State Law Survey*.

Les dommages punitifs sont disponibles dans les affaires d'assurance en mauvaise foi si le plaignant prouve, par des éléments clairs et convaincants, que l'assureur a agi avec oppression, fraude ou malveillance. Cela nécessite de démontrer que l'assureur a agi de manière délibérée, malveillante ou en mépris conscient des droits de l'assuré, dans l'intention de harceler, agacer ou nuire à l'assuré. La norme pour les dommages punitifs est stricte et s'applique généralement aux cas impliquant une politique continue de non-paiement ou une conduite flagrante de l'assureur *Insurance Bad Faith (CA), Bad Faith Elements State Law Survey*.

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En vertu de la législation californienne, une réclamation pour mauvaise foi en matière d'assurance survient lorsqu'un assureur retarde ou refuse de manière déraisonnable le paiement des prestations de la police sans justification valable. Le critère ultime pour déterminer la responsabilité en matière de mauvaise foi dans les affaires de première partie est de savoir si le refus de l'assureur de payer les prestations de la police était déraisonnable. Le comportement de l'assureur doit aller au-delà de simples erreurs, négligence ou mauvais jugement ; il doit s'agir d'un acte délibéré et conscient qui entrave de manière injuste les droits de l'assuré en vertu de la police.

La convention implicite de bonne foi et de traitement équitable est au cœur des réclamations pour mauvaise foi. Cette convention oblige les assureurs à enquêter de manière approfondie sur les réclamations, à accorder une attention égale aux intérêts de l'assuré et à ne pas retarder ou refuser de manière déraisonnable les prestations. Si un assureur ne respecte pas ces obligations, il peut être tenu responsable en tort pour violation de la convention implicite de bonne foi Insurance Bad Faith (CA). Cependant, si un véritable différend existe concernant la couverture ou la valeur de la réclamation, la responsabilité pour mauvaise foi ne peut être imposée, tant que la position de l'assureur est maintenue de bonne foi et pour des raisons raisonnables.

De plus, les réclamations pour mauvaise foi peuvent concerner des situations où les actions de l'assureur sont particulièrement graves, comme agir avec malice, oppression ou fraude. Dans de tels cas, des dommages-intérêts punitifs peuvent être accordés si l'assuré prouve ces éléments par des preuves claires et convaincantes. Cependant, le comportement de l'assureur doit être évalué à la lumière de l'ensemble des circonstances, et la raisonnabilité de ses actions est évaluée en fonction des informations disponibles au moment de la décision.

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Si votre réclamation d'assurance a été rejetée en raison d'une catastrophe naturelle en Californie, vous avez plusieurs options pour contester ce refus. La loi californienne impose des obligations spécifiques aux assureurs, et vous pouvez avoir recours à ces lois pour résoudre le problème.

Tout d'abord, les assureurs sont tenus de mener une enquête approfondie, équitable et objective avant de rejeter une réclamation. Si le refus est basé sur une enquête incomplète ou inadéquate, vous pourriez avoir des raisons de contester ce rejet. Par exemple, les tribunaux ont jugé qu'un échec de l'assureur à enquêter entièrement sur toutes les bases d'une réclamation pouvait constituer une mauvaise foi, comme le montre des affaires telles que *Maslo v. Ameriprise Auto & Home Ins.*, 227 Cal. App. 4th 626 et *Fadeeff v. State Farm General Ins. Co.*, 50 Cal. App. 5th 94. De plus, en vertu de l'article 790.03(h)(5) du Code de l'assurance de Californie, il est considéré comme une pratique déloyale de la part d'un assureur de ne pas tenter de manière de bonne foi d'effectuer des règlements rapides, équitables et justes des réclamations lorsque la responsabilité est raisonnablement claire.

Ensuite, si votre assureur a rejeté votre réclamation, il est tenu de fournir une explication écrite du refus, y compris les bases factuelles et juridiques de sa décision. Cela est exigé par le Code des règlements de Californie, Titre 10, § 2695.7(b). Si le refus manque d'explication suffisante ou repose sur une interprétation déraisonnable de la police d'assurance, vous pourriez avoir une réclamation pour mauvaise foi ou violation de contrat.

Troisièmement, si votre police d'assurance inclut une couverture contre les tremblements de terre ou d'autres catastrophes naturelles, vous pourriez avoir droit à des prestations spécifiques. Par exemple, la loi californienne exige que les assureurs proposent une assurance contre les tremblements de terre en complément des polices d'assurance habitation. Si vous avez décliné cette couverture, vous pourriez ne pas être éligible pour des réclamations liées aux tremblements de terre, mais vous pouvez toujours vérifier si d'autres aspects de votre police couvrent les dommages. § 10083. Temps pour faire une offre ; Langage prescrit.

De plus, si vous ne parvenez pas à identifier votre assureur ou avez besoin d'aide pour naviguer dans le processus de réclamation, vous pouvez contacter le Département des assurances de Californie pour obtenir de l'aide. Ils fournissent des ressources et peuvent examiner les pratiques de réclamation pour garantir la conformité avec les lois de l'État. § 10103.5. Droit de la propriété résidentielle en Californie pour accompagner la divulgation ; Contenus, § 2085. Libération d'informations aux assureurs en cas de catastrophe déclarée.

Enfin, si votre assureur a agi de mauvaise foi, vous pouvez poursuivre des recours juridiques, y compris un procès pour violation de l'engagement implicite de bonne foi et de traitement équitable. Les tribunaux ont reconnu que les réclamations pour mauvaise foi pouvaient entraîner une indemnisation, y compris des dommages-intérêts punitifs, si le comportement de l'assureur était déraisonnable ou malveillant. *Fadeeff v. State Farm General Ins. Co.*, 50 Cal. App. 5th 94, *Mariscal v. Old Republic Life Ins. Co.*, 42 Cal. App. 4th 1617, § 41.14 Problèmes spécifiques de couverture.

Il est conseillé de consulter un avocat expérimenté en droit des assurances pour évaluer votre situation spécifique et déterminer la meilleure démarche à suivre.

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